K čemu je vám životní pojištění? Podívejte se, jak funguje

Co je životní pojištění?

Životní pojištění vás finančně chrání v případě, kdy přijdete o pravidelný příjem. Může jít o úraz, nemoc, dlouhodobé ošetřování nebo také smrt. Je ale nutné mít životní pojištění dobře nastavené. I podle toho se pak určí výše pojistného, které budete platit.

Jaké životní pojištění zvolit?

Druhů životního pojištění je hned několik: rizikové, investiční, kapitálové, flexibilní, důchodové.

Rizikové životní pojištění je tím základním pojištěním. Vztahuje se na pojištění rizika a nejedná se o spoření. I proto je to nejlevnější varianta, kterou si můžete vybrat. Ovšem pokud se po celou dobu pojištění nic nestane – neutrpíte žádný úraz nebo nemoc, která by vedla k výpadku příjmu –, z pojistky neuvidíte ani cent. Tento druh životního pojištění navíc kryje pouze základní rizika, jako je pobyt v nemocnici, úraz s trvalými následky nebo závažná nemoc.

Investiční životní pojištění nabízí vše, co rizikové pojištění. Navíc ale můžete i investovat a peníze tímto způsobem zhodnocovat. Přispívat vám do tohoto druhu životního pojištění může i zaměstnavatel, který si pojistnou částku pak odečte z daní. Investiční riziko ale nesete vy jako klient. Investiční životní pojištění se nejvíce vyplatí uzavírat na delší období, aby se snížilo riziko ztráty v důsledku výkyvů na finančním trhu.

Kapitálové životní pojištění na rozdíl od toho investičního staví investiční riziko na pojišťovnu. Ta investuje podle vaší strategie a ručí vám za to, že o své peníze nepřijdete. V případě, že se finanční trhy dostanou do minusu, máte záruku, že vám při ukončení smlouvy bude vyplaceno to, co jste na spoření vložili.

Flexibilní životní pojištění slouží jak k ochraně při pojistných událostech, tak i ke zhodnocování peněz. Platí přitom to samé, co v případě kapitálového životního pojištění – zpět dostanete minimálně to, co jste vložili. Výhodou flexibilního pojištění je možnost změny mezi pojistnou ochranou a spořením. Navíc můžete s penězi z investování operovat souběžně s trváním pojistné smlouvy.

Důchodové životní pojištění slouží k zajištění na důchod. Je zde garantované zhodnocení peněz. Nevýhodou je, že v tomto případě není možné měnit nastavení pojištění. Stát se může i to, že v případě smrti, zejména pak předčasné smrti, pověřené osoby, kterým má být vyplaceno vše z pojištění, dostanou méně, než jste naspořili.

Kdy sjednat životní pojištění?
Důležité je promyslet si, které životní pojištění zvolit, případně jakou kombinaci. Nejčastěji si životní pojištění sjednává živitel rodiny, který chrání sebe, ale také svou rodinu v případě výpadku příjmu. Do pojištění lze zahrnout i děti nebo další rodinné příslušníky. Sjednání se doporučuje co nejdříve – se zvyšujícím se věkem se zvyšuje také zdravotní rizika, a to často vede k vyšším částkám za pojistné.

Pokud máte hypotéku a splácíte ji ze svého příjmu, měli byste uvažovat nad sjednáním životního pojištění. Hodit se může i pro ženy na mateřské, rodiče na rodičovské dovolené nebo pro ty, kdo pečují o děti či rodinného příslušníka.

Kolik vás to bude stát?
Cena pojistného se odvíjí od pojistných rizik, která chcete pojistit. Platí, že čím více jich bude, tím vyšší bude pojistné. Svou váhu má rovněž zvolený druh pojištění. V každém životním pojištění dnes ale musí být základní pojištění na smrt ve výši 10 000 korun. Výše pojistného se odvíjí také od věku, zdravotního stavu a vašeho povolání (zda patří, nebo nepatří do rizikové kategorie).

Jak správně sjednat životní pojištění?
Na začátek je potřeba si říct, že životní pojištění nesmíte brát jako spoření. Pojištění slouží v případech nenadálých událostí a má finančně chránit vás a vaši rodinu. Nesjednávejte si pojistku jen na úrazy, k tomu raději využijte samostatné úrazové pojištění. Životní pojištění je nejvýhodnější v případě sjednání na dlouhou dobu, klidně na 15 a více let.