Dluhová poradkyně: S klienty často řešíme neplatné úvěrové smlouvy

Od letošního července do listopadu mohli lidé využít v pořadí čtvrtou z akcí nazvaných Milostivé léto. Ty za splnění daných podmínek pomáhají snížit dluhové zatížení, letošní se týkala závazků u zdravotních pojišťoven. „Poslední vlna Milostivého léta se našich klientů výrazněji nedotkla. A to vzhledem k tomu, jak bylo koncipováno,“ vysvětluje Helena Šebková, dluhová poradkyně organizace Člověk v tísni, jejíž kancelář pro dluhovou problematiku funguje také v Příbrami.

Začít s čistým štítem
Šance na zbavení se dluhu byla totiž možná pouze v případě, že bylo dlužné pojistné i penále vymáhány v daňové exekuci. Pokud jedno či druhé vymáhal soudní exekutor, což je podle poradkyně častá situace, Milostivé léto nebylo možné uplatnit. Odpuštění dluhu se týkalo situací, kdy byla daňová exekuce nařízena nejpozději 31. prosince 2023.

Cílem předchozích akcí bylo zbavit dlužníky závazků na obecním nájemném, daních nebo sociálním pojištění. Podmínkou je zaplacení dlužné jistiny, odpuštěna jsou pak penále za neplacení dluhu a další náklady. „Větší zájem, uplatnitelnost a reálný efektivní dopad měla první a druhá vlna Milostivého léta. Tyto legislativní možnosti jsou pro dlužníky velkou příležitostí. Osobně u klientů vnímám pozitivní dopad v tom, že mohli začít s ‚čistým štítem‘, bez dluhů, zbavit se nedobytných exekucí, které by leckdy kvůli vysokému příslušenství nebyli schopni uhradit, vyjít z šedé zóny a zlegalizovat příjmy,“ konstatuje Helena Šebková.

Pomáháme při insolvencích
V roce 2023 pracovali dluhoví poradci Člověka v tísni se 129 dlouhodobými klienty z Příbrami, v rámci telefonních hovorů poskytli poradenství 91 anonymním zájemcům. Od ledna do října 2024 využilo služby na Příbramsku 108 dlouhodobých klientů a po telefonu poradce kontaktovalo 125 lidí.

Nejčastějšími tématy, která dluhoví odborníci letos řešili, bylo zmapování struktury a výše pohledávek včetně nezákonných exekucí. „Značný zájem byl také o přípravy a podání insolvenčních návrhů včetně následné asistence v řízení. U nemalého množství klientů jsme zaznamenali neplatné úvěrové smlouvy, u kterých věřitel porušil zákonem stanovené podmínky. V těchto případech jsme pomáhali se sepisem smírů a návrhů na zahájení řízení u finančního arbitra,“ popisuje poradkyně. Klienti se na příbramskou pobočku obraceli i s problémy ohledně bydlení, zaměstnání, úpravy rodinných poměrů, vyživovací povinnosti nebo dávek.

A dokážete splácet?
Aktuální předvánoční období někdy nahrává neuváženým finančním rozhodnutím. Na internetové stránce jakaprezitdluhy.cz (v části Lichvolapka), se organizace věnuje také problematice (nevýhodných) půjček a riziku nemožnosti je poté splácet. „Člověk musí být schopen nejprve zaplatit nájemné, energie, jídlo či dopravu a teprve ze zbylých peněz lze splácet půjčku. Všechny tyto souvislosti bychom si měli uvědomit ještě před podpisem úvěrové smlouvy,“ připomíná Člověk v tísni.

Posouzení schopnosti splácet úvěr leží ze zákona i na věřiteli, který má v této oblasti více zkušeností. „Mnoho společností poskytujících půjčky však zákon nedodržuje. Výši příjmů buď vůbec nezkoumají anebo se sice ptají, ale informaci nijak neověřují. Řada společností také podceňuje výdaje na bydlení a další životní náklady,“ informuje web. Obvykle společnosti zjišťují, zda nemá žadatel o úvěr negativní záznam v úvěrových registrech, měly by se ale také zajímat o výši jeho stávajících splátek.

Pokud si věřitel schopnost splácet neověřil, může dlužník poukázat na neplatnost smlouvy a navrhnout smírné řešení, jehož podstatou je doplacení dlužné jistiny bez nároku na odměnu a v přijatelných splátkách. Jestliže věřitel s tímto postupem nesouhlasí, je další instancí, kam se obrátit, finanční arbitr. Po prozkoumání případu, vydá nález, zda byl úvěr sjednán platně či nikoliv.